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À propos de Visa
Le 18 septembre 1958, la Bank of America (BofA) a officiellement lancé son programme de cartes de crédit BankAmericard à Fresno, en Californie. Au cours des semaines précédant le lancement de BankAmericard, BofA avait saturé les boîtes aux lettres de Fresno avec un premier envoi massif (ou « largage », comme on l’appelait) de 65 000 cartes de crédit non sollicitées. BankAmericard était l’idée du groupe de réflexion interne de BofA sur le développement de produits, le Customer Services Research Group, et de son chef, Joseph P. Williams. Williams a convaincu les cadres supérieurs de BofA en 1956 de le laisser poursuivre ce qui est devenu le premier envoi massif réussi de cartes de crédit non sollicitées (de véritables cartes de travail, pas de simples demandes) à une large population.
L’exploit de Williams est d’avoir permis la mise en œuvre réussie de la carte de crédit polyvalente (dans le sens où son projet n’a pas été purement et simplement annulé), et non d’en avoir eu l’idée. Au milieu des années 1950, l’Américain typique de la classe moyenne possédait déjà des comptes de crédit renouvelables auprès de plusieurs commerçants, ce qui était clairement inefficace et peu pratique en raison de la nécessité de porter sur soi autant de cartes et de payer autant de factures différentes chaque mois. La nécessité d’un instrument financier unifié était déjà évidente pour l’industrie américaine des services financiers, mais personne n’arrivait à trouver le moyen de le faire. Il existait déjà des cartes de paiement comme Diners Club (qui devaient être payées intégralement à la fin de chaque cycle de facturation), et « au milieu des années 1950, il y avait eu au moins une douzaine de tentatives pour créer une carte de crédit universelle ». Cependant, ces tentatives antérieures avaient été menées par de petites banques qui n’avaient pas les ressources nécessaires pour les faire fonctionner. Williams et son équipe ont étudié attentivement ces échecs et ont pensé qu’ils pouvaient éviter de reproduire les erreurs de ces banques ; ils ont également étudié les opérations de crédit renouvelable existantes chez Sears et Mobil Oil pour apprendre pourquoi elles avaient réussi. Fresno a été choisie pour sa population de 250 000 habitants (assez importante pour faire fonctionner une carte de crédit, assez petite pour contrôler le coût initial de démarrage), la part de marché de BofA dans cette population (45 %) et son isolement relatif, pour limiter les dégâts en termes de relations publiques en cas d’échec du projet.
Le test de 1958 s’est d’abord déroulé sans problème, mais la BofA a paniqué lorsqu’elle a confirmé les rumeurs selon lesquelles une autre banque était sur le point de lancer son propre système de dépôt à San Francisco, le marché d’origine de la BofA. En mars 1959, les retraits ont commencé à San Francisco et Sacramento ; en juin, BofA retirait des cartes à Los Angeles ; en octobre, l’ensemble de l’État de Californie était saturé de plus de 2 millions de cartes de crédit et la BankAmericard était acceptée par 20 000 commerçants. Cependant, le programme est criblé de problèmes, car Williams (qui n’avait jamais travaillé dans le département des prêts d’une banque) était trop sérieux et confiant dans sa croyance en la bonté fondamentale des clients de la banque, et il démissionne en décembre 1959. 22 % des comptes étaient en souffrance, et non les 4 % prévus, et les services de police de tout l’État ont été confrontés à de nombreux incidents liés au tout nouveau crime qu’est la fraude par carte de crédit. Les politiciens et les journalistes se joignent au tollé général contre la Bank of America et sa toute nouvelle carte de crédit, surtout lorsqu’il est souligné que le contrat du titulaire de la carte rend le client responsable de tous les frais, même ceux résultant d’une fraude. BofA a officiellement perdu plus de 8,8 millions de dollars lors du lancement de la BankAmericard, mais si l’on tient compte du coût total de la publicité et des frais généraux, la perte réelle de la banque s’élève probablement à environ 20 millions de dollars.
Cependant, après le départ de Williams et de certains de ses plus proches collaborateurs, la direction de BofA a réalisé que BankAmericard pouvait être sauvée. Ils ont mené un « effort massif » pour faire le ménage après Williams, ont imposé des contrôles financiers appropriés, ont publié une lettre ouverte à 3 millions de foyers dans tout l’État pour s’excuser de la fraude à la carte de crédit et des autres problèmes que leur carte a soulevés et ont finalement réussi à faire fonctionner le nouvel instrument financier. En mai 1961, le programme BankAmericard est devenu rentable pour la première fois. À l’époque, BofA a délibérément gardé cette information secrète et a laissé perdurer les impressions négatives répandues à l’époque afin d’écarter la concurrence. Cette stratégie a fonctionné jusqu’en 1966, lorsque la rentabilité de BankAmericard est devenue bien trop importante pour être cachée.
L’objectif initial de BofA était de proposer le produit BankAmericard dans toute la Californie, mais en 1966, BofA a commencé à signer des accords de licence avec un groupe de banques en dehors de la Californie, en réponse à un nouveau concurrent, Master Charge (aujourd’hui MasterCard), qui avait été créé par une alliance de plusieurs associations régionales de cartes bancaires pour concurrencer BankAmericard. BofA elle-même (comme toutes les autres banques américaines à l’époque) ne pouvait pas s’étendre directement dans d’autres États en raison de restrictions fédérales qui n’ont pas été abrogées avant 1994. Au cours des 11 années suivantes, diverses banques ont obtenu de Bank of America une licence pour le système de cartes, formant ainsi un réseau de banques soutenant le système BankAmericard à travers les États-Unis. Les « largages » de cartes de crédit non sollicitées se sont poursuivis sans relâche, grâce à BofA et à ses licenciés et concurrents, jusqu’à ce qu’ils soient interdits en 1970, mais pas avant que plus de 100 millions de cartes de crédit aient été distribuées dans la population américaine.
À la fin des années 1960, BofA a également accordé une licence pour le programme BankAmericard à des banques de plusieurs autres pays, qui ont commencé à émettre des cartes avec des noms de marque locaux. Par exemple :
Au Canada, une alliance de banques (dont la Banque Toronto-Dominion, la Banque Canadienne Impériale de Commerce, la Banque Royale du Canada, la Banque Canadienne Nationale et la Banque de Nouvelle-Écosse) a émis des cartes de crédit sous le nom de Chargex de 1968 à 1977.
En France, elle était connue sous le nom de Carte Bleue. Le logo figure encore aujourd’hui sur de nombreuses cartes Visa émises en France.
Au Japon, la Sumitomo Bank a émis des BankAmericards par le biais du Sumitomo Credit Service.
Au Royaume-Uni, le seul émetteur de BankAmericard pendant quelques années était Barclaycard. La marque existe toujours aujourd’hui, mais elle est utilisée non seulement sur les cartes Visa émises par Barclays, mais aussi sur ses cartes MasterCard et American Express.
En Espagne, jusqu’en 1979, le seul émetteur était Banco de Bilbao.
En 1968, un directeur de la National Bank of Commerce (devenue Rainier Bancorp), Dee Hock, a été chargé de superviser le lancement par cette banque de sa propre version sous licence de la BankAmericard sur le marché du nord-ouest du Pacifique. Bien que Bank of America ait entretenu l’image publique selon laquelle les problèmes de démarrage de BankAmericard appartenaient désormais au passé, Dee Hock s’est rendu compte que le programme de licence BankAmericard lui-même était en plein désarroi, car il s’était développé très rapidement et de manière ad hoc. Par exemple, les questions relatives aux transactions « d’interchange » entre les banques devenaient un problème très sérieux, ce qui n’avait jamais été vu auparavant lorsque Bank of America était le seul émetteur de BankAmericards. Hock a suggéré aux autres titulaires de licence de former un comité chargé d’enquêter et d’analyser les différents problèmes liés au programme des titulaires de licence ; ils l’ont rapidement nommé président de ce comité.
Après de longues négociations, le comité dirigé par Hock parvient à persuader la Bank of America qu’un avenir brillant attend BankAmericard – en dehors de la Bank of America. En juin 1970, la Bank of America a abandonné le contrôle du programme BankAmericard. Les différentes banques émettrices de BankAmericard prennent le contrôle du programme, créant National BankAmericard Inc. (NBI), une société indépendante du Delaware chargée de gérer, promouvoir et développer le système BankAmericard aux États-Unis. En d’autres termes, BankAmericard est passée du statut de système de franchise à celui de consortium ou d’alliance contrôlée conjointement, comme son concurrent Master Charge. Hock devient le premier président et PDG de NBI.
Cependant, Bank of America a conservé le droit d’accorder directement des licences BankAmericard à des banques en dehors des États-Unis et a continué à délivrer et à soutenir de telles licences. En 1972, des licences avaient été accordées dans 15 pays. Les titulaires de licences internationales rencontrent rapidement divers problèmes avec leurs programmes de licences et engagent Hock comme consultant pour les aider à restructurer leur relation avec BofA, comme il l’avait fait pour les titulaires de licences nationales. En conséquence, en 1974, l’International Bankcard Company (IBANCO), une société membre multinationale, a été fondé afin de gérer le programme international BankAmericard.
En 1976, les directeurs d’IBANCO ont déterminé que le regroupement des différents réseaux internationaux en un seul réseau portant un seul nom au niveau international serait dans le meilleur intérêt de la société ; cependant, dans de nombreux pays, il y avait encore une grande réticence à émettre une carte associée à Bank of America, même si l’association était entièrement nominale par nature. C’est pourquoi, en 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card et tous les autres titulaires de licences se sont réunis sous le nouveau nom de « Visa », qui a conservé le drapeau bleu, blanc et or distinctif. NBI est devenue Visa USA et IBANCO est devenue Visa International.
Le terme Visa a été conçu par le fondateur de l’entreprise, Dee Hock. Il pensait que ce mot était immédiatement reconnaissable dans de nombreuses langues et dans de nombreux pays et qu’il était également synonyme d’acceptation universelle. En octobre 2007, Bank of America a annoncé qu’elle ressuscitait la marque BankAmericard sous le nom de « BankAmericard Rewards Visa ».
Structure de l’entreprise
Avant le 3 octobre 2007, Visa était composée de quatre sociétés non cotées en bourse, constituées séparément, qui employaient 6 000 personnes dans le monde entier : l’entité mère mondiale Visa International Service Association (Visa), Visa USA Inc, Visa Canada Association et Visa Europe Ltd. Ces trois dernières régions constituées séparément avaient le statut de membres de groupe de Visa International Service Association.
Les régions non constituées en société Visa Amérique latine (LAC), Visa Asie-Pacifique et Visa Europe centrale et orientale, Moyen-Orient et Afrique (CEMEA) étaient des divisions de Visa.
Méthodes de facturation et de frais financiers
Au départ, des copies signées des traites étaient incluses dans le relevé de facturation mensuel de chaque client à des fins de vérification – une pratique de l’industrie connue sous le nom de « facturation du club de golf ». À la fin des années 1970, cependant, les relevés de facturation ne contenaient plus ces pièces jointes, mais plutôt un relevé récapitulatif indiquant la date de comptabilisation, la date d’achat, le numéro de référence, le nom du commerçant et le montant en dollars de chaque achat. À la même époque, de nombreux émetteurs, notamment Bank of America, étaient en train de modifier leurs méthodes de calcul des frais financiers. Au départ, la méthode du « solde précédent » était utilisée – calcul des frais financiers sur le solde impayé figurant sur le relevé du mois précédent. Plus tard, il a été décidé d’utiliser le « solde quotidien moyen », ce qui a entraîné une augmentation des revenus pour les émetteurs en calculant le nombre de jours pendant lesquels chaque achat figurait sur le relevé du mois précédent. Plusieurs années plus tard, le « nouveau solde quotidien moyen » – dans lequel les transactions des cycles de facturation précédents et actuels étaient utilisées dans le calcul – a été introduit. Au début des années 1980, de nombreux émetteurs ont introduit le concept de frais annuels comme autre moyen d’augmenter les revenus.
Introduction en bourse et restructuration
Le 11 octobre 2006, Visa a annoncé que certaines de ses activités seraient fusionnées et deviendraient une société cotée en bourse, Visa Inc. Dans le cadre de la restructuration du PAPE, Visa Canada, Visa International et Visa USA ont été fusionnées dans la nouvelle société publique. Les activités de Visa en Europe occidentale sont devenues une société distincte, détenue par ses banques membres qui auront également une participation minoritaire dans Visa Inc. Au total, plus de 35 banques d’investissement ont participé à l’opération à plusieurs titres, notamment en tant que preneurs fermes.
Le 3 octobre 2007, Visa a achevé sa restructuration d’entreprise avec la formation de Visa Inc. La nouvelle société était la première étape vers l’introduction en bourse de Visa. La deuxième étape a eu lieu le 9 novembre 2007, lorsque la nouvelle Visa Inc. a déposé son dossier de PAPE de 10 milliards de dollars auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis. Le 25 février 2008, Visa a annoncé qu’elle allait procéder à l’introduction en bourse de la moitié de ses actions. Le PAPE a eu lieu le 18 mars 2008. Visa a vendu 406 millions d’actions à 44 $ US par action (2 $ de plus que la limite supérieure de la fourchette de prix prévue de 37 à 42 $), recueillant 17,9 milliards $ US dans le cadre du plus important premier appel public à l’épargne de l’histoire des États-Unis. Le 20 mars 2008, les preneurs fermes du PAPE (dont JP Morgan, Goldman Sachs & Co, Banc of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co, UBS Investment Bank et Wachovia Securities) ont exercé leur option de surallocation, achetant 40,6 millions d’actions supplémentaires, portant le nombre total d’actions de Visa au PAPE à 446,6 millions, et portant le produit total à 19,1 milliards $ US. Visa se négocie maintenant sous le symbole « V » à la Bourse de New York.
Visa Europe
Visa Europe Ltd. était une association de membres et une coopérative regroupant plus de 3 700 banques européennes et autres fournisseurs de services de paiement qui exploitaient des produits et services de la marque Visa en Europe. Visa Europe était une société entièrement distincte de Visa Inc. ayant acquis l’indépendance de Visa International Service Association en octobre 2007, lorsque Visa Inc. est devenue une société cotée à la Bourse de New York. Visa Inc. a annoncé le projet d’acquisition de Visa Europe le 5 novembre 2015, créant ainsi une seule entreprise mondiale. Le 21 avril 2016, l’accord a été modifié en réponse aux commentaires de la Commission européenne. L’acquisition de Visa Europe a été finalisée le 21 juin 2016.
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Page de renseignement SAV pour Carte Visa crée le 17 mars 2021 – Indice 7
Dernière modification : 15/04/21